培育现代设施农业有助于突破资源与环境约束，促进现代农业发展。目前江苏现代农业设施保险发展初见成效，对保障设施农业发展起到了较大推动作用。笔者对江苏现代设施农业保险的现状和问题进行了分析，提出相关发展建议，旨在为推进江苏现代农业高质量发展提供有效支撑。

江苏设施农业保险发展现状

保障范围不断拓展，满足多样化需求。江苏各地在政策支持和保险公司的积极推广下，设施农业保险覆盖范围逐步扩大。不仅保障设施种植、畜牧、渔业等生产环节，还涵盖产前的集约化育苗、产后的冷藏保鲜等公共服务设施。同时创新推出果品防鸟设施险、滩涂养殖气象指数险等特色险种，精准助力地方特色农业发展。如2022～2024年，徐州市农业保险保费规模分别为12.46亿元、13.56亿元、14.85亿元，规模持续扩大，稳居全省首位。同时，不断完善农业保险覆盖体系。近年来，江苏各承保保险公司不断加大资金投入，通过在涉农县区设立分支机构，在乡镇设立农业保险服务点，聘请专职人员负责镇级农业保险，聘用村级协保员协助负责保费收缴等方式，构建了基本覆盖全市各县、镇、村三级服务网络体系，为基层提供农业保险服务的能力持续增强。

保险产品创新丰富，推动乡村富民产业发展。市场上的设施农业保险产品主要包括设施大棚保险和棚内作物保险。设施大棚保险主要保障大棚的主体结构因自然灾害和意外事故造成的损失，如暴雨、洪水、台风、火灾等。棚内作物保险则针对棚内种植的蔬菜、水果等作物，保障其在生长过程中因自然灾害、病虫害等原因导致的减产或绝收。江苏不断强化政策引导，鼓励有条件的地方探索开展一揽子设施农业综合保险，将温室大棚、农机装备与农房仓库等设施设备纳入保障范围。部分地区如苏州高新区推出的政策性果品保险，实行“联办共保”模式，降低农户自付比例；盐城市创新开展生猪“保险+期货”试点，利用期货市场杠杆有效化解生猪价格下跌风险；徐州市的“露地旱生蔬菜价格指数保险”“瓜蒌气象指数保险”“辣椒制种完全成本保险”“草莓气象指数保险”等获批成为省农业保险创新产品。2025年，江苏还将拓展保险加期货试点，探索收入保险新模式，研发小众特色险种。

理赔服务高效及时，农户权益得到充分保障。一方面，江苏各部门协同推进设施农业保险发展。如财政部门优化奖补政策，农业农村部门提供技术支持，保险监督管理机构规范市场秩序，农业保险经办机构承担主体责任。在遇到灾害时能开启快速理赔绿色通道，为受灾农户提供及时的资金支持，切实提高理赔效率，帮助其恢复生产。另一方面，各地积极支持各类保险机构依法依规开展农业保险活动，协助开展政策性农业保险业务。目前，江苏省农业保险业务主要由人保财险、紫金保险、中华财险、太平洋财险、平安保险和中国人寿等保险公司开展全品种农业保险业务，高效率服务各个地区。同时，鼓励保险经办机构选聘设施农业相关专业技术人员，提高承保理赔的精准度和时效性。依托省农业保险综合信息管理平台，建立健全信息共享机制，为农户和经营主体提供决策参考。

江苏设施农业保险存在问题

农户保险需求不足。一方面因地理位置、土壤等农业生产条件的差异，设施种植业受灾风险等级也不尽相同，采用统一的费率不利于调动农户参保的积极性。比如对于受灾风险高的地区农户，现有保费基础上得到的保险赔偿额度，远低于实际损失，难以满足农民保障需求，降低了农户参保积极性。而对于受灾风险等级低的农户，现执行的费率又有些偏高。另一方面是农户参保意识有待提升。据调查，一些农户并没有投保，主要因其对保险产品了解有限，参保决策缺乏足够信息和判断依据；另外对农业保险的认识不足，认为购买保险增加了生产成本，对潜在的风险重视不够。

保险产品针对性不高。现有的设施农业保险产品在保障范围、保险金额、费率设置等方面存在一定的局限性，不能完全满足农户多样化的需求。如有的地区特色农作物因种植规模小而不被列入投保范围。此外，一些保险产品的保险金额较低，不足以弥补农户在设施损坏和作物损失后的实际经济损失，如暖棚和钢架大棚的抗风险能力不一样，但享受的保险费率却是一样的。部分保险条款对理赔条件限制较为严格，增加了农户获得赔偿的难度等等。

农业承保理赔监管不够。一方面是第三方参与核定机制有待健全。在实际理赔操作流程中，查勘小组成员中包括地方农业农村局指派的农业领域专家，确保了查勘工作的专业性和公正性，并且有一套完整的操作流程。但仍会遇到双方就理赔金额无法达成一致意见的情况，或是农户因对鉴定报告内容存在疑虑而不愿签字确认的问题。如果有专业、公正的第三方机构，客观、准确地评估损失情况并直接出具具有法律效力的鉴定报告，能够有效减少理赔中的纠纷。另一方面是农业保险承保理赔技术规范有待完善。例如，面对干旱、洪涝、冰雹、病虫害等不同类型的自然灾害，不同作物造成的损失程度和影响范围各不相同，但现有标准并未针对这些差异提供具体的定损指南和精度验证方法。

促进江苏设施农业保险发展建议

加强宣传教育，提高农户保险意识。一是宣传内容直击农户关切。详细解读农业保险政策，包括政府补贴比例、投保及理赔流程等，消除农户对保险“门槛高、手续繁”的顾虑；收集整理本地典型理赔案例，用真实故事展现保险在灾后恢复生产中的关键作用；结合当地气候与农业生产特点，普及常见自然灾害、病虫害等风险防治知识，强化农户的风险防范意识。二是宣传渠道需多元发力。线下组织保险专员深入乡村，通过讲座、集市设点、发放图文手册等方式，与农户面对面交流；利用村广播、宣传栏等常态化传播保险信息。线上借助短视频平台、微信公众号，制作生动有趣的动画、短视频，以通俗易懂的语言讲解保险知识；通过短信定期推送政策要点、理赔进展等内容。同时，充分发挥村委会、农业合作社等组织的作用，由村干部、合作社负责人带头宣传，增强农户的认同感。三是开展培训与互动活动也是有效手段。邀请保险专家、农技人员举办专题培训，系统讲解保险条款与防灾减灾知识；组织保险知识竞赛、问答活动，激发农户参与热情。此外，针对不同种植规模、品种的农户，提供个性化保险方案推荐与讲解，并在投保全程保持密切沟通，灾前预警、灾后协助理赔，以贴心服务赢得农户信任，切实提升农户参保积极性与保险意识。

创新保险产品，满足农户多样化需求。创新设施农业保险产品，需紧扣设施农业生产特点与农户多元化需求，通过模式、产品、服务的多维创新，构建精准保障体系。一是在产品设计上，应聚焦设施农业差异化风险。切实从保障农业生产、农民增收的角度，设计针对性的险种或差别性的条款，既要考虑保险收益和成本，也要考虑群众选择和预期。针对温室大棚、智能养殖车间等设施，开发涵盖设施建造材料、设备运行、棚膜损毁等全链条保障的专属险种；针对高附加值的设施果蔬、水产养殖，推出“成本+收入”复合型保险产品，既保生产资料投入，又保预期收益波动。同时，探索天气指数保险、价格指数保险等创新型险种，将光照不足、气温异常、市场价格暴跌等风险纳入保障范围，突破传统“灾后定损”模式，实现风险的量化理赔。二是运营模式需引入科技与合作创新。利用物联网、卫星遥感等技术，实时监测设施农业生产环境与作物生长状态，为保险产品定价、风险预警提供数据支撑；联合农业科技企业、金融机构，推出“保险+期货”“保险+信贷”组合产品，帮助农户对冲价格风险、缓解融资难题。此外，建立“基本险+附加险”的产品矩阵，允许农户根据自身需求灵活搭配保障内容，如在主险基础上附加病虫害防治补贴、设施维护费用补偿等。三是服务层面要强化全流程保障。在投保前，为农户提供风险评估与定制化方案设计；承保期间，通过定期回访、技术指导等方式帮助农户提升防灾抗灾能力；理赔时，简化流程，利用无人机查勘、远程视频定损等技术实现快速赔付。同时，建立数据共享平台，整合农业生产、气象、市场等数据，为产品迭代和风险管控提供依据，让设施农业保险真正成为农户稳定生产、抵御风险的坚实后盾。

加大政策支持力度，完善政策保障体系。一是调整政策性农业保险财政补贴方式。除三大主粮外，特色农业保险险种的补贴结构、方式可根据以往的理赔情况和生产风险，调整群众自缴部分和中央、省县财政补贴部分的比例。尤其是对于经济相对落后地区和小农户，以提高其参保积极性。同时，根据不同地区的设施农业发展水平和风险状况，实行差异化的补贴政策，重点支持优势产区和特色品种的设施农业保险。二是设立专项补贴资金。设立设施农业保险专项补贴资金，用于支持保险产品创新、宣传推广、培训教育等方面的工作。例如，对开发新型设施农业保险产品的保险公司给予一定的资金奖励，鼓励其积极开展产品创新；对开展设施农业保险宣传培训活动的地区或机构提供补贴，提高农户对保险的认知度和参保意愿。三是出台税收优惠政策。对保险公司经营设施农业保险业务给予税收减免，提高保险公司的积极性。此外，建立健全再保险机制，可以分散保险公司的经营风险，保障设施农业保险的稳定运行。

加强部门协作，完善政策协同机制。一是积极建立财政、农业农村、保险监管等多部门协同工作机制，共同推进设施农业保险发展。各部门在政策制定、资金支持、市场监管、技术服务等方面发挥各自的优势，形成工作合力。二是推动“保险+”模式。促进设施农业保险与信贷、担保、期货（权）等金融工具的深度融合，形成“保险+信贷”“保险+期货（权）”等协同发展模式。例如，通过“保险+信贷”模式，为参保农户提供增信支持，帮助其更容易获得银行贷款，解决融资难题；通过“保险+期货（权）”模式，进一步分散农业生产经营风险，稳定农户收入。三是抓实培训指导。联合涉农院校及科研部门力量，整合农口、人社、财政、科技等部门的涉农培训项目资金，根据设施农业保险的发展需要，高标准制定务实的农业保险培训方案，为推动设施农业发展提供人才保障和智力支持。组织技术专家、科技人员依托区域性农业服务中心阵地，深入基层开展服务指导，加强已颁布标准的推荐、宣传、对接应用，推动集约化育苗、水肥一体化、病虫害绿色防控等技术标准进村入棚，充分发挥科技示范户、科技园区、高效农业示范片的带动作用，强化标准化生产模式应用，促进设施农业高质量发展。